[보험기획] 돈도사들의 토크 7회_어린이보험 [e-토마토]

돈도사들의 토크 7회_어린이보험     ★★★★☆

1부. 보험업계 최근 이슈 및 동향 뉴스 1. 이슈/정보 토크 어린이보험이란? 어린이보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 상품으로 출생시 발생하는 위험 및 각종 질병과 사고에 대한 종합적인 보장을 하는 상품을 말합니다. 어린이보험에는 주로 어떤 종류가 있나요? 어린이보험은 크게 보장성보험과 저축성보험으로 나누어 볼 수 있습니다. 보장성보험에는 암진단자금과 어린이질병에 대한 수술, 입원 등을 정액 보장하는 어린이생명보험과 실제 부담한 병원비를 실비로 보상해주는 어린이손해보험 등이 있습니다. 또한 가입하는 시기에 따라 태아보험, 어린이보험으로도 나뉩니다. 전체적인 보장내용은 동일하지만 임신 중에 태아관련 특약을 추가로 가입할 경우를 태아보험이라고 합니다. 어린이보험의 판매가 꾸준하게 많은데, 이렇게 부모들이 자녀들을 위해 어린이보험을 많이 가입하는 이유는? 어린이보험이 많이 판매되고 있는 이유는 저렴한 보험료로 자녀에 대해 질병, 암, 각종 사고 등에 입원, 수술 등 종합보장을 받을 수 있기 때문입니다. 특히 입원, 수술 등에 대해서는 일반 성인보다 실제 발생할 가능성이 커서 실제로 혜택을 많이 받고 있는 이유 때문이기도 합니다. 그러나 최근 들어 어린이보험이 더욱 각광을 받는 것은 얼마 전 안양에서 발생한 초등학생 유괴사건과 같은 유괴, 납치 등의 사고가 늘었기 때문입니다. 또한 최근 어린이보험의 주된 대상으로 태아들의 가입이 떠오르고 있습니다. 출생 전부터 즉, 임신 4개월 이후가 되면 자녀의 선천성 위험, 저체중 등에 대한 우려로 산모들의 태아 가입이 늘고 있는 추세입니다. 또한 예전에는 자녀가 가입할 수 있는 상품이 5∼10만원 이상의 고액의 보험료가 들어가는 교육보험 위주로 되어 있었으나 최근에는 1만원 안팎으로도 어린이 종합보장보험에 가입할 수 있어 자녀가 둘 이상인 경우 저렴한 상품으로 가입이 증가하고 있는 상황입니다. 어린이보험에서 주로 보장하는 내용은 무엇입니까? 우선 백혈병, 골수암, 뇌암, 임파선암과 같은 고액암에 대해 고액의 보험금을 보장합니다. 고액의 치료비가 필요한 백혈병, 골수암 , 뇌암 등이 발생하면 생명보험사의 어린이보험에서는 최고 1억원, 손해보험사의 경우 최고 5,000만원까지 진단자금을 보장합니다. 각종 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장하는데요, 손해보험상품의 경우 의료비특약을 가입할 경우, 본인이 부담한 실제 치료비는 보상을 받게 됩니다. 약관에서 언급되어 있는 치핵, 항문관련질환, 정신과질환 및 행동장애, 치아우식증 등 보상하지 아니하는 질병 이외의 모든 질병에 대해서 보상을 받게 되므로, 감기로 통원치료시에도 치료비 보상을 받을 수 있습니다. 그 밖에 결핵, 폐렴, 아토피피부염, 비염, 천식 등 어린이관련 질병은 특약으로 가입 시 추가로 정액 보장을 받을 수 있습니다. 생명보험사의 경우 어린이, 청소년관련질병, 컴퓨터관련질병, 화상, 식중독 등에 해당시 수술비와 입원비를 보장합니다. 고액의 치료자금이 필요한 CI질병에 대해서도 진단자금을 보장합니다. 대표적으로 조혈모세포이식수술과 5대장기이식수술이 있으며, 수술시 1,000만원~ 3,000만원의 금액을 보장합니다. 그 밖에 중증 화상 및 부식 진단금, 말기신부전증진단금 등이 있습니다. 활동량이 많아 질병뿐만 아니라 상해 사고도 많이 일어나는 시기인 만큼, 골절, 화상, 깁스치료 등도 보장합니다. 골절 진단 시에는 치아 파절은 제외가 되며, 일부 상품의 경우 영구치아 상실 시 보장을 하기도 합니다. 그 밖에 손해보험사에서만 보상하는 자녀배상책임특약이 있습니다. 공놀이 중 실수로 옆집 유리창을 깨거나, 같이 놀던 친구를 다치게 하였을 경우와 같이 타인 신체의 장해 또는 재물의 손해에 대한 법률상의 배상책임을 최고 1억원 한도로 보상합니다. 그 밖에 유괴, 납치의 피해자가 되어 신체에 상해가 발생한 경우, 정신 및 행동장애 , 타인의 폭력 및 집단 따돌림에 의한 정신과의사의 치료, 스쿨존 내 어린이 교통사고 위로금 등 보장내용이 다양화 되고 있는 추세입니다. 앞에 보았던 기사에서 어린이보험 가입자의 만족도가 높게 나타났다고 하는데, 그것은 그만큼 보험금을 많이 받았다는 것이죠? 어린이보험의 보장내용은 아주 다양합니다. 그래서 보장받을 가능성도 상대적으로 높은게 사실인데요, 참고로, 보험개발원자료에 의하면 2006년 4월~ 2007년 3월에 보험금 지급건수가 가장 많았던 어린이보험 보장내역은 질병으로 인한 입원으로 총 보험사고 건수 중 39.6%였고, 상해의료비가 24.5%, 골절진단비가 8.3%였습니다. 질병과 상해로 구분하였을 경우 질병은 59.9%, 상해는 40.1%로 나타났으며, 보상방법 별로는 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 주는 실손형이 58.4%, 미리 정해진 금액만큼 보험금을 지급하는 정액형이 41.6%로 나타나고 있습니다. 이처럼 일상생활중 수시로 발생하는 경우에 보험금을 지급받은 경우가 많아 만족도가 높게 나타나고 있는 것으로 보여집니다. 어린이보험에서 많이 가입하는 보장성보험에는 생명보험과 손해보험이 있는데 어떤 차이가 있나요? 생명보험사와 손해보험사의 어린이보험은 기본적으로 보상하는 방법에 차이가 있습니다. 생명보험사는 미리 정해진 액수만큼만 보험금을 주는 정액형이고, 손해보험은 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 돌려주는 실손 보상이 주요 내용입니다. 생명보험의 어린이보험은 암 진단금, CI관련질병, 재해장해, 어린이특정질병에 대해서 고액의 진단자금 또는 수술, 입원금을 보장받을 수 있으며, 손해보험의 어린이보험은 생명보험사에 없는 질병(상해)통원특약, 상해의료비, 자녀배상책임 등을 보상받을 수 있습니다. 외부활동이 많아지면서 크고 작은 질병과 사고로 병원에 갈 일이 많아지는 아이들에게 실용적이며 실제 혜택을 받을 가능성이 높은 보험상품입니다. 최근 들어 일부 생명보험사에서도 실비보장을 도입하고 있기도 합니다   생명보험과 손해보험 어린이 보험의 차이1- 보장내용 구분 생명보험 손해보험 암진단금 ○ 고액 보장 가능 최고 1억원 ○ 보통 3천~5천만원 보장 의료비(실손보장) X (일부 보험사 가능) ○ 수술비(정액보장) ○ 어린이관련 질병 고액보장 가능. 질병, 재해수술비보장 ○ 입원비(정액보장) ○ 어린이관련 질병 고액보장 가능 질병, 재해입원비 보장 4일이상 120일한도 ○ 입원비 1일이상 180일한도 CI질병 ○ ○ 기초재해 ○ ○ 재해장해 ○ ○ 배상책임 X ○   생명보험과 손해보험 어린이 보험의 차이2- 기타 운용방법 구분 생명보험 손해보험 보험기간 22세 ~ 최고 30세까지 10년 또는 20세~30세 주로 20세까지로 생명보험보다 짧은 편 보험종류 순수형, 환급형 순수형, 적립형 (대부분 적립형) 보험료수준 순수형 : 1~2만원 환급형 : 4~7만원 순수형 : 1~2만원 적립형 : 2~5만원 장,단점 - 암진단자금, 수술비, 입원비의 고액보장가능 - 보험기간이 긴편임. - 환급형 가입시 100% 환급가능. - 실비보장가능, - 배상책임 보상가능. - 통원치료비를 보상가능. - 최근 가입이 늘고 있음.   생명보험과 손해보험상품을 같이 가입할 수 있는 패키지상품이란? 어린이보험의 보장을 받는 시기는 작은 질병과 큰 질병 또는 사고 등이 많이 발생하는 시기이기 때문에 보험을 가입해두면, 혜택을 많이 받을 수 있는 어린이보험의 특성상 생명보험과 손해보험 각각의 장점을 모아 패키지로 가입하려는 사람이 늘고 있습니다. 패키지상품으로 생명보험과 손해보험 상품을 함께 가입할 경우, 중복되는 보장은 줄이고 적정한 보험료로 가입하는 것이 중요한데, 우선, 실손 보상인지 정액보장인지 먼저 확인해봐야 합니다. 실손 보상인 특약끼리는 중복으로 보상이 되지 않으며, 정액보장은 정해진 금액만큼 중복여부에 관계없이 보장을 하므로, 실제 치료비를 보상해주는 특약의 경우에는 중복으로 보상해주지 않으며, 비례보상으로 본인이 부담한 병원비를 초과하지 않습니다. 두 가지 상품을 선택할 경우, 중복으로 보장되는 부분은 최소화 해야 합니다. 손해보험의 상품에서도 의료비특약과 같이 실손보상이 되는 특약 이외에 암진단금, 재해 등과 같이 정액으로 보장해주는 특약들이 포함되어 있어, 생명보험사의 보장과 중복이 되는 경우가 있는데 이 경우 불필요하게 중복보장이 되어 보험료를 높일 수 있습니다. 이미 가입한 상품이 있는 경우, 생명보험사와 손해보험사 상품의 장점을 충분히 살릴 수 있도록, 보완하여 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 이미 가입된 상품의 보장내용을 미리 확인하고, 과대하게 중복되는 부분은 피하는 것이 좋으며, 순수형으로 가입하면 2개 상품으로 인한 보험료 부담을 줄일 수 있습니다. 예전에 가입한 어린이보험은 대부분 생명보험상품인 경우가 많아, 병원비를 보상해주는 손해보험상품을 보완하여 가입하는 것이 현재 대부분의 추세입니다. 태아보험에서 태아 가입 시 받을 수 있는 보장은? 선천적인 질병에 대한 보장은 태아 때만 가입이 가능합니다. 사랑스런 아기가 태어난 지 얼마 안돼서 병원에서 치료를 받거나 수술을 받아야 할 때 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60-70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많은데, 이때 선천적인 질병에 대한 보장을 받는 특약은 태아 때만 가입이 가능합니다. 예를 들어서 구순구개열(언청이-기형아 검사에서도 찾아내지 못하는 병)로 아기가 태어났다면 태아 때 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비를 모두 보상받을 수 있습니다. 태아 가입이 더 중요한 이유는 아이가 미숙아로 태어날 때 들어가는 인큐베이터 입원비나 수술비 그리고 치료비 등을 태아담보특약이 없다면 혜택을 받을 수 없으며, 아이가 태어나서 작은 질병이라도 발생시 보험을 가입하고 싶어도 가입이 안 되는 경우가 많기 때문에 출생 전에 미리미리 보장을 준비해 두는 게 바람직합니다. 태아보험은 각 보험회사별로 임신주수에 따라 보험가입을 제한하기 때문에 임신주수가 늘어나면 상품 선택의 폭이 좁아집니다. 주로 임신 16주에서 22주 내에 가입이 가능합니다.   태아관련보장 주산기 질환 모성 요인과 임신, 진통 및 분만의 합병증에 의한 영향을 받은 태아 및 신생아, 출생전후기의 특이한 감염, 출생 전후기에 기원한 기타장애 등 선천성 이상 염색체이상, 언청이, 기타 외모기형, 뼈, 내장기관의 기형 등에 대한 보장을 말하며 선천성은 일반질병과 달리 분리되는 질병이기 때문에 선천성에 대한 보장이 없는 회사의 상품을 선택하신다면 보장을 받을 수 없기 때문에 유의해야 한다. 선천성이상의 경우 태산후 검사하는 과정에서 발견되는데, 임신중일때(16주~22주) 양수검사와 기형아 검사의 경우 확률적으로 30%~60%의 정확도 밖에 되지 않기 때문에 보통은 출산후의 2차검사에서 많이 발견된다. 대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우 심장판막증, 심장중격결손증, 항문폐쇄, 질폐쇠, 유문협착, 달리 분리되지 않은 선천성이상 등이 있다. - 선천성 질환의 범위 : 선천 기형, 변형 및 염색체 이상(Q00~Q99) 저체중아 육아비용 2.5kg 이하 신생아로 출생 후 인큐베이터 사용시   기타 다른 어린이보험 가입 시 유의사항은? 자녀가 2명 이상이거나 부담없는 보험료로 가입하고자 한다면, 순수 보장형으로 월 1만원~2만원의 보험료로 가입하는 것이 좋고, 자녀가 한 명이어서 상대적으로 보험료 부담이 적어서 충분한 보장에 환급까지 원한다면 만기시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있는 만기환급형을 선택하면 됩니다. 또는 패키지 상품으로 생명보험사와 손해보험사의 보장을 두루 보장받을 수도 있습니다. 교육비 마련 등 저축목적으로 보험상품을 가입하고자 한다면, 어린이저축보험을 통해 보장과 목돈마련을 동시에 이룰 수 있습니다. 월 보험료는 7만원~20만원으로 폭넓게 선택할 수 있습니다.

 

위 보험정보는 가입자의 이해를 돕기 위한 안내로써 실제 보험가입시 정보가 변경 되었을 수 있으므로 해당전문가의 보험상담이 필요합니다.

 

- 출처: [보험킹] http://bohumking.tistory.com

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